 Средняя ставка по ипотеке в 2023 году [*составила*](https://www.cbr.ru/statistics/pdko/Mortgage/ML/) 8%. Влияние на статистику оказали льготные программы и услуга снижения ставки. Как получить низкую ставку по ипотеке при единоразовом платеже и кому это выгодно, рассказал Константин Репин, руководитель отдела методологии ипотечного брокера М2.

 Как снизить ставку по ипотеке при единоразовом платеже

 
## Как работает снижение ставки

При заключении договора вы вносите средства единым платежом на ипотечный счёт. Выплата уменьшает основной долг. Далее банк снижает ставку на 0,5−2% на весь оставшийся срок. Как следствие, уменьшается ежемесячный платёж по кредиту. Получается, что вы покупаете услугу снижения ставки. Банку выгодно получить деньги сразу, а не через некоторое время, чтобы использовать их по своему усмотрению, например выдавать в виде кредитов.

<Blockquote
  author="Константин Репин,
руководитель отдела методологии ипотечного брокера М2
"
  authorCaption=""
  authorImg=""
>
Сумма единоразового платежа, с учётом капитализации дохода за 20 лет, с лихвой перекрывает банку недополученную выгоду от сниженной ставки по ипотеке. А заёмщик получает низкий ежемесячный платёж, низкую кредитную нагрузку и меньшую сумму итоговой переплаты.

</Blockquote>

Тариф на услугу устанавливает банк. В среднем для снижения ставки на 0,5% нужно заплатить 1,3% от суммы кредита. Чем больше вы внесли единоразовым платежом, тем меньше станет процентная ставка по ипотеке. Для зарплатных клиентов банки предлагают снижение ещё на 0,3−0,5%. 


### Кому выгодно снижать ставку

Снижение ставки выгодно сочетается со льготами от государства. Например, вы покупаете квартиру по программе для семей с детьми. Начальная ставка равна 6%. Вы можете добиться её снижения до 4,5% благодаря единовременному платежу.

Облегчение кредитной нагрузки приносит выгоду в долгосрочной перспективе — когда до окончания договора осталось 10 лет и более. Если вы собираетесь погашать ипотеку досрочно крупными платежами, услуга может оказаться невыгодной. О тонкостях досрочного погашения читайте в [блоге М2](https://m2.ru/media/article/kak-dosrochno-pogasit-ipoteku/). 

В каких случаях выгодно снижать ставку:

* Вы планируете закрывать кредит в соответствии с графиком платежей. Например, вы будете сдавать купленную квартиру в аренду и вносить доход на ипотечный счёт без вложения других средств.
* Срок кредитования составляет 10 лет и более. При меньших сроках платёж для снижения ставки съедает выгоду. 
* Вы хотите снизить кредитную нагрузку и уменьшить ежемесячный платёж. Например, ваша семья выплачивает кредит на другую покупку, и вам не хочется тратить большую часть дохода на погашение долгов.


#### Примеры

Рассмотрим на примерах, насколько выгодно платить за снижение ставки.

**Пример 1.** Игорь взял квартиру в ипотеку сроком на 20 лет. Он планирует погашать долг равномерно в течение всего срока. Сумма кредита равна 8 млн рублей, начальная ставка — 11%. Ежемесячный платёж составляет 82 575 рублей, переплата — 11,8 млн рублей.

При оформлении договора Игорь внёс единоразовую комиссию — 1,3 млн рублей. Ставка снизилась до 7%, а ежемесячный платёж — до 51 945 рублей. Переплата теперь составляет 5,8 млн рублей. В будущем Игорь сэкономит 6 млн рублей на процентах, а сейчас — 30 630 рублей каждый месяц на снижении регулярного платежа. Выгода составит 4,7 млн рублей.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/7a5546cedac372b7f119d2e8c81aa791.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>

**Пример 2. **Мария получила одобрение на ипотеку в размере 5 млн рублей по ставке 10,5%. Доходы семьи позволяют закрыть кредит всего за три года. Ежемесячный платёж составит 162 512 рублей, переплата — 848 300 рублей.

Менеджер банка предложил оплатить снижение ставки на 1% за 125 тысяч рублей. Тогда переплата составит 745 000 рублей, а регулярный платёж — 156 160 рублей. Экономия на переплате будет всего 103 300 рублей, а это меньше оплаченной услуги. В таком случае Мария не получит выгоды от снижения ставки по ипотеке.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/3afec029c1ea57c37aa2c8e40699df30.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>


### Как рассчитать экономию за счёт снижения ставки по своему кредиту

Чтобы посчитать выгоду от снижения ставки, вам не понадобятся сложные формулы и таблицы. Достаточно воспользоваться ипотечным калькулятором на сайте любого банка.

* Заполните сумму кредита, срок и процентную ставку
* Сохраните результаты: ежемесячный платёж и сумму переплаты
* Проведите расчёты с новыми вводными. Вычтите единоразовый платёж из основного долга, уменьшите ставку
* Сохраните результаты и сравните с предыдущими. Экономия проявляется в разнице итоговой переплаты
* Чтобы узнать свою выгоду, из сэкономленной суммы вычтите единоразовый платёж за снижение ставки

На сайте онлайн-сервиса «Метр квадратный» вы можете подобрать подходящую квартиру и оформить заявку на ипотеку. Укажите регион покупки, стоимость жилья и первоначальный взнос. Калькулятор ипотеки покажет выгодные предложения от 15 банков-партнёров — вы сможете отправить заявку сразу в несколько. А если оформите сделку через [сервис М2](https://m2.ru/ipoteka/calculator/?from=m2media_snizhenie-svoei-stavki), то сэкономите до 0,6% на ставке. 

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/fc98d3de966a2cde63ef14070b28d6a4.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>


### Что нужно запомнить

* Вы можете снизить ставку по ипотеке на весь срок действия договора с помощью единоразового платежа
* Чтобы снизить ставку на 0,5%, нужно заплатить 1,3% от суммы кредита
* Снижать ставку выгодно, если вы планируете погашать ипотеку в течение долгого срока — от 10 лет
* Банки позволяют снижать ставку участникам льготных программ. Ставка по семейной ипотеке может снизиться всего до 4,5%
* Единоразовый платёж за снижение ставки уменьшает сумму основного долга. Экономия проявится в разнице итоговой переплаты


### Список использованных источников


1. Интерактивное представление актуальных статистических данных // Центральный банк Российской Федерации.
2. [Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (последняя редакция)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/) // СПС «КонсультантПлюс».

3. [Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О потребительском кредите (займе)»](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/) // СПС «КонсультантПлюс».





Снижение своей ставки

Кажется, что стоит только выплатить ипотеку — и квартира сразу станет вашей. Но это не так: придётся ещё снять с неё обременение. Рассказываем, как это сделать и сколько времени займёт. 


 
## Что такое обременение

Обременение — это ограничение для собственника квартиры. Пока оно не будет снято, недвижимость нельзя дарить, продавать или обменивать. Есть несколько видов обременения.

**Ипотека. **Такое обременение появляется из-за того, что на время выплаты кредита квартира находится в залоге у банка. Можно жить в ней, делать ремонт, но сдать или продать без разрешения банка не получится. 

**Арест. **Его накладывают на имущество, если вы должны банку деньги. Арест действует, пока банку или другой кредитной организации не выплатят нужную сумму. 

**Договор ренты. **Это способ продать квартиру за 30–40% от реальной цены, но при этом сохранить за собой право пожизненного проживания. Новый владелец будет платить продавцу оговорённую сумму. Бывший собственник же не сможет реализовать недвижимость или подарить.
 
**Сдача в аренду.** На этот период жильём владеет арендатор. Поэтому он может оставаться в нём до конца срока, указанного в договоре, даже если квартиру продадут. Также арендодатель не может использовать жильё для личных целей, пока соглашение с арендатором не расторгнуто. 

**Запрет на совершение регистрационных действий.** Такое обременение накладывают, когда в квартире проживают несовершеннолетние. Если при продаже будут нарушены права детей, сделка будет признана незаконной. 

**Доверительное управление. **Это оформленный у нотариуса договор на третье лицо, который даёт право управления квартирой без права отчуждения.

**Завещательный отказ.** Наследодатель может оставить квартиру по завещанию наследнику, но сохранить право проживания в ней третьему лицу. В таком случае никто не сможет выселить человека даже через суд.
<Blockquote
  author="Константин Скарлат, ведущий эксперт АН «Этажи», Москва"
  authorCaption=""
  authorImg=""
>
Наиболее безопасными для покупки считаются объекты с обременениями ипотеки, доверительного управления, аренды и выделенными долями несовершеннолетних детей.

</Blockquote>


### Как снять обременение

<Blockquote
  author="Константин Скарлат, ведущий эксперт АН «Этажи», Москва"
  authorCaption=""
  authorImg=""
>
Снять обременение после закрытия ипотеки можно двумя способами: 
— банк самостоятельно снимает наложенное на объект недвижимости обременение
— банк выдаёт собственнику все необходимые для снятия обременения документы, и далее снятие осуществляется через МФЦ.


</Blockquote>

Рассмотрим процесс подробнее. 

**Шаг 1. Соберите бумаги. **Проверьте, что последний платёж дошёл до банка, и после этого собирайте документы на снятие обременения. Перечень узнайте в банке, в котором оформляли ипотеку. Там можно заказать справку о выплате кредита и закладную на квартиру — документ, который подтверждает, что недвижимость находится в залоге.
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/1f2a1c7d97ab9d9358ec5d91a565b2b0.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>

Так выглядит справка из банка о том, что задолженность перед ним погашена

</Image>

Также понадобятся:
* выписка о состоянии кредитного счёта
* договор об ипотеке
* свидетельство о праве на собственность
* паспорт

**Шаг 2. Подайте их в МФЦ. **Сделать это можно в любом отделении по месту проживания. Запишитесь на приём через интернет, чтобы вам не пришлось стоять в очереди. Не опаздывайте, иначе место «сгорит».

В отделении сотрудник заполнит заявление на снятие обременения. Там же вам скажут о сроках изготовления справки. Обычно это занимает около недели. 

**Шаг 3. Дождитесь справки.** Проверить готовность справки можно через сайт Росреестра. Когда документы будут готовы, запишитесь на приём любым удобным способом. Возьмите с собой паспорт. 

### Как снять обременение самостоятельно

Подать заявление можно самостоятельно через сайт Росреестра. Для этого зарегистрируйтесь в личном кабинете через Госуслуги. После авторизации найдите в списке услуг нужную. 
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/2081e4b7b85da363ab5c77a095d30344.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>

Выберите этот пункт из предложенных

</Image>

Заполните заявление: если в карточке Госуслуг указаны личные данные, то они подтянутся в нужные строки автоматически. Укажите сведения о недвижимости. Например, адрес объекта и его кадастровый номер. После заполнения всех данных подпишите заявку своей электронной подписью. 

<Blockquote
  author="Константин Скарлат, ведущий эксперт АН «Этажи», Москва"
  authorCaption=""
  authorImg=""
>
Банк не имеет права отказывать в снятии обременения с объекта, если собственник исполнил все обязательства.

</Blockquote>

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/c57d2d5cd851e00f308ae1f709aae5b9.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
В заявлении укажите данные объекта и пропишите вид обременения. Приложите сканы бумаг, которые нужны для оформления

</Image>

Сколько нужно времени
Согласно статье 25 Федерального закона № 264, обременение с квартиры снимается через три рабочих дня после подачи заявления. Но процесс может затянуться.

<Blockquote
  author="Константин Скарлат, ведущий эксперт АН «Этажи», Москва"
  authorCaption=""
  authorImg=""
>
При подаче заявления через МФЦ сроки часто увеличиваются на два-три дня. Снятие обременения через финансовые учреждения и банки может занять до трёх недель.

</Blockquote>


### Как проверить, что обременение снято

Если после уплаты ипотеки вы хотите проверить, можно ли теперь распоряжаться квартирой по своему усмотрению, закажите справку из Единого государственного реестра налогоплательщиков. Сделать это можно онлайн. Справка бесплатная, но заказать её может только владелец объекта. То есть ваши родственники или другие люди сделать этого не смогут. Справку можно получить только на те объекты, которые зарегистрированы на Госуслугах. 

*Инструкция по получению выписки *

**Шаг 1. **Введите слово «онлайн-выписка» в поисковой строке — сервис сразу предложит перейти к заполнению заявления

**Шаг 2. **Заполните паспортные данные, если они не подтянулись в заявление автоматически

**Шаг 3. **Выберите объект недвижимости, для которого требуется справка

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/a42462073f70081826cdadca5cd8a929.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>

Если объект недвижимости не отражается на Госуслугах, нажмите «Не найден». После этого обратитесь в Росреестр с сообщением об ошибке


</Image>


**Шаг 4. **Получите выписку в личном кабинете через несколько минут. Её можно скачать, чтобы отправить по почте или в мессенджере

Если нужна печатная выписка, обратитесь в МФЦ. Там документ распечатают и заверят. 
<Blockquote
  author="Константин Скарлат, ведущий эксперт АН «Этажи», Москва"
  authorCaption=""
  authorImg=""
>
Дополнительным способом проверить, снято ли обременение, может быть обращение собственника в Росреестр. Позвоните или отправьте письменный запрос в ведомство.

</Blockquote>


### Пример заявления на снятие обременения

В заявлении на снятие обременения укажите Ф. И. О., паспортные данные, номер телефона, адрес проживания. Также пропишите, по какой причине нужно снять обременение: скажем, выполнение обязательств по кредитному договору. Укажите дату и номер справки или договора, который означает снятие ограничений, — например, письмо, в котором банк сообщает, что кредит выплачен и к заёмщику он больше претензий не имеет. Пропишите данные по объекту: кадастровый номер, площадь, адрес и так далее. 

Запросите образец заявления в банке, в котором оформляли ипотеку. На нём должна стоять печать финансового учреждения. 
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/f956973b2f024711a13c09a7ae5645af.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>

Так выглядит заявление на снятие обременения

</Image>



<Notification>

## Краткие выводы:
* Обременение — это ограничение для собственника квартиры. Его часто накладывают после оформления ипотеки: владелец не может продать или разменять недвижимость

* Чтобы снять обременение, нужно подать заявление в Росреестр, например через интернет или в МФЦ

* После завершения процедуры вы можете убедиться, что на квартиру больше не наложено обременение. Для этого понадобится справка из ЕГРН. Её легко заказать бесплатно на Госуслугах

* Заказать справку может только владелец недвижимости. Нужно, чтобы объект был зарегистрирован на Госуслугах

</Notification>

Список использованных источников: 
Росреестр // [https://rosreestr.gov.ru](https://rosreestr.gov.ru/wps/portal/p/cc_present/reg_rights)

Как снять обременение с квартиры после ипотеки

По [статистике Банка России](https://www.cbr.ru/statistics/pdko/Mortgage/ML/), средний срок ипотеки составляет 25 лет. Но многие покупатели погашают ипотеку досрочно. Как это сделать, чтобы получить максимум выгоды, рассказал Константин Репин — старший менеджер ипотечного кредитования М2.

За счёт материнского капитала, государственных субсидий или собственных средств

Досрочное погашение ипотеки

 Для оформления ипотечного кредита обычно нужно собирать кипу справок о трудоустройстве и доходах. Но многие банки стали предлагать и более простое решение — подать заявку всего лишь с двумя документами, удостоверяющими личность. Рассказываем, какие требования предъявляют к заёмщикам в таком случае и какие нюансы важно учитывать. 

 Собрали все актуальные условия для заёмщиков

## Какие документы можно использовать для подачи заявки

Поскольку многие люди получают деньги «‎в конверте»‎ или сотрудничают с компаниями как фрилансеры, некоторые банки начали выдавать жилищные займы и без соблюдения лишних формальностей — подтверждать доход необязательно. 

Для подачи заявки нужны лишь паспорт и любой другой удостоверяющий личность документ:

* водительское удостоверение
* СНИЛС
* загранпаспорт
* удостоверение личности военнослужащего
* военный билет
* удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти

Чаще всего заёмщики предоставляют паспорт гражданина РФ и СНИЛС. Эти документы всегда под рукой и есть у каждого, в отличие от загранпаспорта или водительских прав. 
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/11f1b1d863c3ec4a86535c2ae8bae0db.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>



<Notification>
Конечно, банк не даст ипотеку любому безработному. После предварительного одобрения заёмщику нужно заполнить подробную анкету. В ней обычно просят уточнить источник дохода, указать название фактического работодателя и даже рабочие аккаунты в соцсетях при наличии — то есть всё, что подтверждает платежеспособность. 

</Notification>

<TwoColumns.Container>

<TwoColumns.Side linkUrl="https://m2.ru/media/article/chto-budet-s-ipotekoi-v-2024-godu-likbez-ot-eksperta-m2/">

Что будет с ипотекой в 2024 году

</TwoColumns.Side>

<TwoColumns.Body>

## Кому подходит ипотека по двум документам

</TwoColumns.Body>

</TwoColumns.Container>

Разные люди не могут предоставить справки об официальном доходе и трудоустройстве по разным причинам. Давайте рассмотрим самые популярные сценарии.

**Человек работает неофициально и получает зарплату «‎в конверте»‎. **Для него [ипотека по двум документам](https://m2.ru/ipoteka/po-dvum-dokumentam/?from=m2media_kak-poluchit-ipoteku-po-dvum-dokumentam-v-2023-godu) — буквально единственный способ получить жилищный заём. Ему нужно указать в анкете размер фактической зарплаты, а также название и контакты работодателя. Важно внести честные сведения: во время проверки могут позвонить и уточнить всю информацию. Юридических рисков для компании при этом нет — банки ведь не хотят лишать потенциального клиента дохода. 

**Человек официально получает лишь минимальную зарплату, остальное неофициально. **Если пойти по стандартной процедуре и показать справку о низком доходе, условия ипотеки будут невыгодными. Так что лучше подать всего два документа, а в анкете указать номер трудового договора, размер официальной и фактической зарплаты, а также все контакты работодателя. Плюс источники дополнительного дохода, если они есть. 

**Человек трудится как фрилансер. **Например, он может быть мастером маникюра, фотографом или дизайнером без официального дохода. Подтвердить свою платёжеспособность помогут выписки со счетов, а стабильность и профессиональный опыт — рабочие аккаунты в социальных сетях. 
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/2de74235d3aca5562aa044b22ef378b5.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>

**Человек работает в компании, которая находится в другом городе или стране. ** Для таких людей ипотека по двум документам — просто наиболее удобный вариант, особенно если сделка срочная и нет физической возможности оперативно собрать документы из-за расстояния. Главное — указать в анкете все данные о работодателе и зарплате. 


<Notification>
Кроме того, важно помнить и про стандартные требования банков к заёмщикам. Это российское гражданство, а также возраст от 18 до 75 лет на момент последнего платежа.
</Notification>


## Какую недвижимость можно взять в ипотеку по двум документам


Фактически любую: никаких особых ограничений нет. Выбирайте любое готовое или строящееся жильё — хоть вторичное, хоть первичное. Либо нежилое помещение: апартаменты, гараж, машино-место. Под упрощённый жилищный заём подходит даже покупка дома или земельного участка. 

Кроме того, можно взять ипотеку под залог уже имеющейся недвижимости. Этот вариант подходит для тех, кто хочет улучшить свои жилищные условия. Для такого заёмщика банк может сделать более выгодное предложение — например, ощутимо снизить размер первоначального взноса. 


## Какие есть важные особенности у ипотеки по двум документам

У такого способа получить жилищный заём имеются свои плюсы и минусы. 

**Платить придётся больше, чем при обычной ипотеке.** В среднем процентная ставка при оформлении ипотеки по двум документам увеличивается на 0,5–1%. Да и сумма первоначального взноса будет выше: не менее 10% от стоимости жилья, а в некоторых банках — не менее 20%.

**При оформлении ипотеки по двум документам продолжают действовать все государственные льготные программы.** То есть даже так можно взять жильё под максимально низкую ставку — например, если для вас актуальна семейная, дальневосточная или [IT-ипотека](https://m2.ru/ipoteka/it/?from=m2media_kak-poluchit-ipoteku-po-dvum-dokumentam-v-2023-godu).

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/1acf0f503c504dc468ab1434710306ae.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>

**При ипотеке по двум документам могут быть созаёмщики.** Это повышает вероятность одобрения, однако банки проверяют их кредитную историю и платёжеспособность так же тщательно. При этом супруг или супруга становится обязательным созаёмщиком. Но возможны исключения — например, при наличии брачного договора. 

**Банки проверяют заёмщиков максимально тщательно. **У клиента должна быть идеальная кредитная история. Будьте готовы, что все выплаты по финансовым обязательствам за последние 10 лет изучат. Даже небольшая просрочка — это повод для отказа. А ещё внимательно прочитают все социальные сети: если увидят любую подозрительную информацию или обнаружат обман — откажут. 

**Финальное одобрение ипотеки может затянуться. **Банк сам занимается проверками всех указанных вами сведений: от стажа и налоговых отчислений до имеющейся кредитной нагрузки. А поскольку он хочет максимально обезопасить себя от рисков, на все процедуры может уйти много времени — вполне реально прождать месяц и получить отказ.  


## Как выгодно оформить ипотеку по двум документам 


Точные цифры — процентную ставку и первоначальный взнос — нужно узнавать у всех банков. Они будут индивидуальными для каждого заёмщика и отличаться в разных кредитных организациях. Плюс сделку не одобрят без обязательной страховки на недвижимость. А ещё предложат добровольное страхование жизни и здоровья — можно отказаться, но тогда процентная ставка увеличится примерно на 1–2%. 

[Отправить заявки сразу в несколько банков](https://m2.ru/ipoteka/?from=m2media_kak-poluchit-ipoteku-po-dvum-dokumentam-v-2023-godu), чтобы выбрать самый выгодный вариант, можно на сайте Метра квадратного. Нужно лишь пройти быструю регистрацию, заполнить анкету и в графе «‎Подтверждение дохода»‎ отметить «‎Без подтверждения»‎. Ответы от разных банков придут в течение дня.

А когда вы получите одобрение ипотеки и конкретного объекта, останется только сходить в банк с оригиналами двух документов, чтобы подписать договор. После этого деньги на покупку будут перечислены и можно регистрировать сделку. 


## Запомнить 


1. **Ипотека по двум документам подходит тем, кто не может официально подтвердить свой доход.** Например, фрилансерам, а также сотрудникам, которые получают зарплату «‎в конверте»‎ или не могут приехать за справкой в офис компании. 

2. **Для оформления ипотеки нужны два документа, удостоверяющие личность.** Паспорт и любой другой — например, СНИЛС или водительские права.
3. **С ипотекой по двум документам можно купить любой тип недвижимости.** То есть готовое или строящееся жилое помещение, либо нежилое: апартаменты, гараж, машино-место. 
4. **Можно использовать льготные ипотечные программы.** Отсутствие официального дохода не помешает получить выгодные условия, например, по семейной ипотеке. 
5. **Банки тщательно проверят вашу кредитную историю и социальные сети. **Ипотека по двум документам подходит только для добросовестных заёмщиков, которые не забывали вовремя гасить платежи последние 10 лет.

Как получить ипотеку по двум документам в 2023 году

Привет! На связи Константин, эксперт М2 по [ипотеке](https://m2.ru/ipoteka/?from=m2media_ipoteka_2024). В этой статье я расскажу о настоящем и будущем рынка ипотечного кредитования. Сразу небольшой спойлер: всё не так страшно, как может показаться на первый взгляд.

 Рынок ипотеки на грани пузыря или беспокоиться не о чем?




###  Какова ситуация с ипотекой на данный момент
Текущая ситуация очень похожа на ту, что была в 2015 году, — ставка тогда выросла до 15%. Но есть свои нюансы: 8 лет назад её повышение и рост доллара вызвали стагнацию, а сейчас из-за демпферов и субсидированной ипотеки мы получили совершенно другую картину. 

|  |
| --- |
| Сегодня рыночная и ключевая ставка растут, но это никак не влияет на темпы выдачи кредитов. Напротив, количество полученных ипотек увеличивается: аналитики наблюдают стабильный рост с мая 2023 года.  |

Ещё один важный нюанс: разница в ставках для вторички и новостроек. Для объектов из первой категории это 13–15%, а вот для новых домов — максимум 8%. Из-за этого мы имеем взрывной рост продаж по новостройкам. 

Вторичка, конечно же, никуда не делась — она до сих пор занимает половину рынка. Другое дело, что новострой намного привлекательнее для покупателя, особенно если он берётся в ипотеку. Всё благодаря ежемесячному платежу, размер которого сильно зависит от ставки.

|  |
| --- |
| Когда человек берёт ипотеку, он рассчитывает собственную кредитную нагрузку. Если представить, что сумма займа одинаковая, то за готовую недвижимость он будет отдавать 100 000 рублей в месяц, а за строящуюся — 53 000. |

Разброс в нагрузке получается очень высокий. И происходит это исключительно из-за государственных программ субсидирования, для которых первичка в приоритете. 

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/e27aa545f700ff2653a087564c1ff9a7.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>


### Повышение ставки до 12% как инструмент управления рисками


Сейчас эксперты говорят о перегретости рынка ипотеки: есть много кредитов, которые обеспечены только непроданной недвижимостью. Чтобы нивелировать риски, ЦБ адресно субсидирует ипотеку, повышает ставку и заставляет банки замораживать субсидиарные ссуды на счетах. 

| |
| --- |
| Есть определённый уровень рисков, которые банки закладывают при выдаче кредитов. Допустим, мы выдали кредитов на сумму в 100 млрд рублей, которые будут возвращаться в течение ближайших 10 лет. Если 20% из них заёмщики не смогут выплачивать, это можно пережить. А вот если 50%, то у банков просто не будет денег на выдачу новых кредитов, возврат средств вкладчикам и выплату дивидендов. В итоге они станут банкротами.  |
Соответственно, повышение ставки играет роль ограничителя и помогает избежать резкого перегрева рынка. Если этого не сделать, то последствия могут быть катастрофическими. Стоит хотя бы вспомнить кризис ипотечного кредитования 2008 года в США и его влияние на экономики многих стран. 


### Коэффициенты риска — для чего вводятся дополнительные ограничения

Если по определённым параметрам конкретный заёмщик или объект будут признаны рисковыми, то на каждый выданный миллион банк должен будет замораживать у себя на счетах ещё один миллион. Тогда в случае невозврата от клиента он всё равно сможет вернуть деньги в оборот. 

Именно для этого ЦБ вводит демпферы — специально регулирующие меры. Во-первых, повышается размер первоначального взноса, чтобы стоимость объекта и кредита различались процентов на 20, а не на 15. Во-вторых, вводится предельная стоимость кредита для некоторых банков. 

| |
| --- |
| У кредита есть формальная ставка, а есть реальная стоимость, которая включает в себя иные надбавки: страховки, оценки, комиссии. Она рассчитывается на весь срок. Если эта предельная стоимость превышает определённый показатель, то ЦБ выставляет невыгодные для банков условия выдачи подобного кредита.  |
Повышение коэффициентов увеличит количество рисковых заёмщиков, что вынудит банки замораживать на счетах больше денег для страховки кредитов.  

Да, можно сказать, что ЦБ ужесточает условия, но это всё следствие политики субсидирования ипотеки. Низкая ставка по таким кредитам компенсируется демпферами и высокой ставкой на вторичную недвижимость. 

### Почему повысился первоначальный взнос по льготной ипотеке
Опять же, дело в снижении рисков. Сейчас льготная ставка ниже рыночной почти вдвое. Эту разницу выплачивает банку-партнёру государственное агентство [«Дом.рф»](https://m2.ru/ipoteka/dom-rf/?from=m2media_chto-budet-s-ipotekoi-v-2024-godu-likbez-ot-eksperta-m2). Они выставляют требования к кредитам, которые будут субсидировать. Например, чтобы это обязательно была новостройка, а не вторичка. 

Если соблюдаются все условия, то банк, выдавший кредит, получает часть суммы в виде ежемесячных платежей от заёмщика и часть суммы в виде ежемесячного субсидирования от агентства «Дом.рф». 

Если по льготной ипотеке какой-то параметр не подходит под требования агентства, оно не будет возмещать недополученную выгоду банку. Соответственно, он будет платить её из своего кармана. 

|  |
| --- |
| Агентство «Дом.рф» стремится максимально снизить рисковость ипотечных кредитов, а 15% первоначального взноса от стоимости жилья — достаточно рисковое соотношение. Поэтому процент и повысили. |

### Что изменится для заёмщиков
Сам процесс получения кредита остаётся тем же. Разве что можно отметить тренд на полную цифровизацию всех процессов, но это никак не связано с последними изменениями. 

«Урон» от повышения первоначального взноса на 5%, как мне кажется, не слишком велик. Плюс он нивелируется изменениями на рынке и инфляцией за год или два. Объект, приобретённый сейчас, через год вырастет в стоимости на те же 5%. 

Используя рефинансирование, эти деньги можно получить обратно. Дело в том, что в горизонте нескольких лет ключевая ставка снизится, а значит снизятся и ставки банков на ипотеку. Таким образом, можно будет провести [рефинансирование ипотеки](https://m2.ru/ipoteka/refinansirovanie-ipoteki/?from=m2media_chto-budet-s-ipotekoi-v-2024-godu-likbez-ot-eksperta-m2) на более низкую ставку. И либо снизить ежемесячный платёж, либо провести рефинансирование с дополнительной суммой, тогда платёж останется прежним, но на руки заёмщик получит определённую сумму. К тому же банки привлекают снижением ставок и другими бонусами, поэтому изменения условий повлияли незначительно.

### Выводы


* ** [Покупка квартиры в новостройке через ипотеку](https://m2.ru/ipoteka/na-zhile-na-pervichnom-rynke/?from=m2media_chto-budet-s-ipotekoi-v-2024-godu-likbez-ot-eksperta-m2) на текущий момент** **— это самое выгодное решение.** Ставки остаются адекватными, к тому же есть специальные программы от государства. 

* **Повышение первоначального взноса на 5% можно считать незначительным. **Заёмщикам будет выгоднее подкопить некоторое время и приобрести льготную ипотеку, чем уходить в какие-то сомнительные схемы с завышением стоимости объекта или кредитами на первоначальный взнос. Тем более 5% — это не слишком высокая цена за стабильность и низкую ставку. 

* **Большинство последних действий ЦБ направлено на поддержание рынка в здоровом состоянии. **Без этих нововведений велик риск, что вся сфера ипотечного кредитования может «посыпаться».



Что будет с ипотекой в 2024 году: ликбез от эксперта М2

На ипотечном рынке регулярно появляются новые программы и предложения. Например, 2022 год стал годом ипотеки под 0,1%. А сейчас набирает популярность другой продукт — траншевая ипотека (её ещё называют ипотекой за 1 рубль). Эксперты считают, что с таким видом кредитования выигрывают все: люди смогут позволить себе квартиру в новостройке и сэкономят на переплатах, а у застройщиков и банков появятся новые клиенты.

В статье расскажем, действительно ли ипотека траншами такая выгодная и о каких подводных камнях стоит помнить.


Подробный гайд с примерами и расчётами

## Суть траншевой ипотеки

Траншевая ипотека — это кредит, который выдаётся на жильё в новостройках и делится на несколько частей (траншей). Чаще всего их две, на каждую оформляется свой кредитный договор.

** На практике это выглядит так👇🏽**

>**Оплачиваете первоначальный взнос.** Размер зависит от конкретной программы, но чаще всего — не менее 15% от стоимости недвижимости.

>**Заключаете ипотечный договор.** В нём фиксируется процентная ставка, сумма кредита и цена жилья.

>**Банк выдаёт первый транш на время строительства дома.** Эта часть ипотеки минимальная и может составлять хоть сто рублей. Сумма первого транша делится на равные части и выплачивается клиентом ежемесячно. Как правило, платежи тоже небольшие — на рынке есть предложения, по которым нужно платить от одного рубля в месяц. 

>**Ближе к дате переезда выдаётся второй транш.** Из стоимости квартиры вычитается первоначальный взнос и первая часть транша ипотеки.

<Notification>

Право собственности на любые новостройки начинается с момента ввода дома в эксплуатацию и передачи второго транша. Пока нет недвижимости — нет и права собственности на неё, только право требования по ДДУ — договору долевого участия. А с застройщиком не будет полного расчёта до ввода объекта в эксплуатацию.

</Notification>


##  Пример расчёта траншевой и обычной ипотеки

Условия траншевой ипотеки у каждого банка и застройщика свои. Но для примера возьмём следующую ситуацию: вы присмотрели студию за 6 млн рублей в ЖК, который достроят в апреле 2025 года. Новостройку можно взять и в траншевую ипотеку, и в обычную. Условия одинаковые: первый взнос — 15% (900 000 рублей), срок — 30 лет, ставка — 6,7%. 

Траншевую ипотеку банк готов выдать в две части: первую на 1 млн рублей (первый взнос + кредит на 100 000 рублей), вторую — на 5 млн рублей. Платёж в первые два года до выдачи ключей — около 4500 рублей. Переплата за это время — примерно 7000 рублей.

Следующий транш вам выдадут в апреле 2025 года. Ежемесячный платёж вырастет до 32 998,55 рублей, рассчитаться с долгом нужно за 28 лет. Сумма переплат за это время составит около 6,1 млн рублей.

Для сравнения: ежемесячный платеж по обычной ипотеке — 32 909,18 рублей (он будет таким все 30 лет), а переплата — уже 6,7 млн рублей. 



##  Основное преимущество траншевой ипотеки

Из расчётов выше видно, что платёж по такой ипотечной программе в первые несколько лет будет существенно меньше, а в будущем не особо увеличится. При этом вы сможете сэкономить и на переплате. 

В случае с обычным кредитом заёмщик начинает выплачивать и «тело» долга, и проценты с первого месяца. Из-за этого возникает большая переплата, особенно при аннуитетной схеме погашения. В этом случае основную долю платежа в первые несколько лет ипотеки составляют именно проценты.

При траншевой ипотеке до момента сдачи дома в эксплуатацию проценты начисляются лишь на небольшую часть кредита, а не на всю сумму. Из-за этого итоговая переплата становится меньше.


##  Вот несколько ситуаций, когда выгодно брать такую ипотеку

**Ситуация №1. Взяли ипотеку [на строящуюся квартиру](https://m2.ru/ipoteka/v-stroyashchemsya-dome/?from=m2media_vsyo-pro-transhevuyu-ipoteku), а пока живёте в арендованной.** Это может быть тяжело: не у каждой семьи есть деньги и на ипотеку, и на съём, стоимость которого порой сравнима с платежом по кредиту. С траншевой ипотекой достаточно ежемесячно вносить небольшую сумму, а остальными деньгами оплачивать аренду.

**Ситуация №2. Хотите жить в старой квартире, пока строится новая.** Это удобно, если необходимо улучшить жилищные условия — например, переехать из однушки в двушку. С траншевой ипотекой не придётся сначала продавать старое жильё, а потом ждать новое. Вы оформляете кредит и, по сути, забываете о нём до выдачи ключей: живёте в прежней квартире и после продаёте и гасите ипотеку или её часть без огромных переплат.

**Ситуация №3. Нужно подкопить деньги на ремонт.** Актуально для тех, кто планирует переехать в жильё без отделки. В первые несколько лет сможете копить разницу между ипотечными платежами, а к моменту сдачи дома закупиться необходимыми материалами и начать наводить красоту. 

**Ситуация №4. Собираетесь инвестировать в строящееся жильё.** Например, покупаете недвижимость под аренду. С обычной ипотекой придётся каждый месяц вносить платежи, которые пока что не сможете покрыть доходом от съёма. По траншевой программе эти платежи минимальны. То же самое и при покупке квартиры под перепродажу — в первые несколько лет особо не переплатите, зато в будущем сможете перепродать подороже.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/827f5e427865793a0dd753b4363bbb56.png"
  imageSource="Источник: https://ru.freepik.com/ "
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>

##  Подводные камни

Траншевую ипотеку выдают только ограниченное количество банков и только на новостройки — вторичное жильё не попадает под эту программу. Причем её предлагает не каждый банк или девелопер — придётся потратить время на поиски подходящего варианта.

Другой недостаток — повышенный первоначальный взнос. В среднем он равен 15–20%, тогда как по стандартной [ипотеке на новостройки](https://m2.ru/ipoteka/na-zhile-na-pervichnom-rynke/?from=m2media_vsyo-pro-transhevuyu-ipoteku) — 0–10%. А ещё траншевая ипотека не всегда суммируется с другими льготными программами: семейной, для IT-специалистов и так далее.

<Notification>

Разобраться во всем многообразии ипотечных предложений порой не так уж и просто. Чтобы не тратить на поиски несколько часов, воспользуйтесь [сервисом «Ипотека» от Метра квадратного](https://m2.ru/ipoteka/?from=m2media_vsyo-pro-transhevuyu-ipoteku).

</Notification>

Просто заполните анкету, которую рассмотрят сразу несколько банков. А после — дождитесь решения, выберите наиболее выгодное предложение и приступайте к оформлению. Специалисты сервиса М2 помогут: например, расскажут, какие документы понадобятся, и ответят на все волнующие вопросы.


##  Кратко: плюсы и минусы траншевой ипотеки
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/d804542a8daac42a037d0e3cac9e4bad.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>

Всё про траншевую ипотеку

 Ипотека — это хороший способ обзавестись собственным жильём, если денег на него не хватает. Другой вопрос, что не каждому хочется покупать квартиру в кредит под большие проценты. Тогда может выручить льготная ипотека. Работает она так: банки выдают займы на недвижимость, а государство компенсирует разницу между рыночной и льготной ставками. 

Рассказываем, какие [программы льготной ипотеки](https://m2.ru/ipoteka/lgotnaya-s-gospodderzhkoy/?from=m2media_lgotnaya-ipoteka-v-2023-godu) доступны в 2023 году и кто может ими воспользоваться.

 Разбираемся в видах ипотечных программ с господдержкой

## Льготная ипотека с господдержкой

В чём суть? Эта ипотека появилась в 2020 году, чтобы сделать покупку квартир в новостройках доступнее. В январе 2023-го госпрограмму продлили до 1 июля 2024 года.

**Кто может получить?** Все совершеннолетние граждане России. Но помните: банки могут выдвигать свои требования к заёмщикам — например, одобрять ипотеку только клиентам старше 21 года и с трудовым стажем не менее года.

**Что можно купить? **Готовое или строящееся жильё у застройщика: квартиру, дом или таунхаус. Или взять недвижимость по переуступке прав требования у юридического лица (в том числе у паевого инвестиционного фонда).

По программе льготной ипотеки можно построить дом на своём земельном участке или купить участок и возвести на нём жилой дом.

**Какие условия? **Ставка не более 8% на весь срок. Первый взнос — не менее 15% от стоимости недвижимости. Сумма кредита — не более 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Но некоторые банки расширили этот лимит до 15 млн рублей. Для других регионов — не более 6 млн рублей. Максимальный срок ипотеки — 30 лет.

**Льготную ипотеку можно сочетать с рыночной. **Часть займа берёте по сниженной ставке, а остаток — на обычных условиях банка. Например, вы хотите купить в ипотеку квартиру в Москве за 15 млн рублей. Обычная ставка банка — 13%, но вы собираетесь оформлять льготную ипотеку. В таком случае 12 млн рублей можно взять под 8%, а оставшиеся 3 млн рублей — под 13%. 
Иногда банки и застройщики субсидируют остаток займа — в этом случае ставка будет сниженной на всю сумму кредита.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/b66480afa5ea1cb2ac9dcfbe768c98e6.png"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>



## Льготная семейная ипотека



<TwoColumns.Container>

<TwoColumns.Side linkUrl="https://m2.ru/media/article/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku-vigodno/">

[Как купить квартиру в ипотеку выгодно ](https://m2.ru/media/article/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku-vigodno/)

</TwoColumns.Side>

<TwoColumns.Body>

В чём суть? Ипотечная программа помогает семьям с детьми обзавестись собственной недвижимостью или улучшить жилищные условия. Программу запустили ещё в 2018 году, однако с тех пор она много раз менялась — недавно её продлили до 1 июня 2024 года.

</TwoColumns.Body>

</TwoColumns.Container>


**Кто может получить? **Полная семья с детьми или родители-одиночки, которые подходят под любое из следующих условий:

> есть ребёнок, родившийся или усыновлённый в период с 2018 по 2023 год;

> есть ребёнок до 18 лет с подтверждённой инвалидностью;

> есть не менее двух детей младше 18 лет.

**Что можно купить? **Готовое или строящееся жильё у застройщика: квартиру, дом или таунхаус. Или взять недвижимость по переуступке прав требования у юридического лица (в том числе у паевого инвестиционного фонда). 

По программе [семейной ипотеки](https://m2.ru/ipoteka/semeinaya-ipoteka/?from=m2media_lgotnaya-ipoteka-v-2023-godu) можно построить дом на своём земельном участке или купить участок и построить на нём жилой дом. А семьям с детьми-инвалидами доступна вторичка в регионах, где нет строящихся многоквартирных домов. На сегодня их четыре: Чукотский и Ненецкий автономные округа, Еврейская автономная область и Камчатский край.

**Какие условия? **Ставка до 6% на весь срок — банк может уменьшать её на своё усмотрение. Первый взнос — не менее 15% от стоимости недвижимости. Сумма кредита — не более 12 млн рублей для покупки недвижимости в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Для жителей других регионов — не более 6 млн рублей. Максимальный срок ипотеки — 30 лет.


## Льготная ипотека для IT-специалистов



<TwoColumns.Container>

<TwoColumns.Side linkUrl="https://m2.ru/media/article/ipoteka-dlya-it-spetsialistov/">

[Ипотека для IT-специалистов](https://m2.ru/media/article/ipoteka-dlya-it-spetsialistov/)

</TwoColumns.Side>

<TwoColumns.Body>

**В чём суть?** Эта госпрограмма появилась в 2022 году для поддержки работников IT-сферы. Действует до конца 2024 года.

</TwoColumns.Body>

</TwoColumns.Container>


**Кто может получить?** Сотрудники, которые работают в [аккредитованных Минцифры IT-компаниях](https://digital.gov.ru/ru/activity/govservices/1/?utm_referrer=https%3a%2f%2fwww.google.com%2f). Возраст — до 50 лет, стаж на последнем месте работы — не менее трёх месяцев. В Москве зарплата должна быть от 150 000 рублей (до вычета НДФЛ). В других городах-миллионниках — от 120 000 рублей, а в остальных — от 70 000 рублей. 

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/6a36de41f350345ae0b1c8506f9476cf.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>


**Что можно купить? **Готовое или строящееся жильё у застройщика: квартиру, дом или таунхаус. Или взять недвижимость по переуступке прав требования у юридического лица (в том числе у паевого инвестиционного фонда). По программе [IT-ипотеки](https://m2.ru/ipoteka/it/?from=m2media_lgotnaya-ipoteka-v-2023-godu) получится построить дом на своём земельном участке или приобрести участок и возвести на нём дом.

**Какие условия? **Ставка до 5%. Первый взнос — не менее 15% от стоимости недвижимости. Максимальный срок — до 30 лет. Сумма кредита в городах-миллионниках — до 18 млн рублей, в остальных — до 9 млн рублей. При этом вы можете сочетать IT-ипотеку и рыночную — ограничения такие же, как и у обычной льготной программы.


## Льготная сельская ипотека

**В чём суть? **Программа сельской ипотеки заработала в 2020 году и на сегодняшний день действует бессрочно. Главная цель — развитие сельских территорий.

**Кто может получить?** Сельские жители или те, кто планирует переехать из города.

**Что можно купить? **Готовый дом по договору купли-продажи или ещё не построенный дом у застройщика. Или самостоятельно возвести дом или приобрести земельный участок для дальнейшего строительства. Квартира тоже в списке — главное, чтобы она находилась в границах сельского поселения.

Другие требования к недвижимости:

> дом на вторичном рынке должен быть не старше пяти лет, если покупаете его у физического лица, и не старше трёх лет, если у юридического;

> жильё должно находиться в сельской местности, например деревне, посёлке городского типа или малом городе с населением до 30 000 человек;

> дом нельзя купить на территории Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга.

**Какие условия?** Ставка — от 0,1 до 3%. Максимальный срок — до 25 лет. Первоначальный взнос — не менее 10% от стоимости жилья. Сумма кредита в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и регионах Дальневосточного федерального округа — до 5 млн рублей. В остальных регионах — 3 млн рублей.


## Льготная дальневосточная ипотека

**В чём суть?** Это программа с господдержкой на покупку жилья в Дальневосточном федеральном округе (ДФО). Заработала в 2019 году, недавно её продлили до 31 декабря 2030 года.

**Кто может получить?** Житель любого региона РФ, не только ДФО. Но важно прописаться на Дальнем Востоке после того, как зарегистрируете право собственности на жильё. Прописку нужно получить в течение 270 дней и сохранять минимум пять лет, иначе банк поднимет ставку.

При этом нужно состоять в одной из следующих категорий:

> семьи, где оба супруга в возрасте до 35 лет включительно;

> граждане до 35 лет включительно с детьми в возрасте до 18 лет включительно;

> участники программы «Дальневосточный гектар»;

> те, кто переехал на Дальний Восток в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов;

> граждане, проработавшие не менее пяти лет в образовательной или медицинской организации на территории ДФО;

> вынужденные переселенцы с территорий Украины, ЛНР и ДНР, которые сейчас проживают в одном из регионов Дальнего Востока.

**Что можно купить?** Готовую или строящуюся квартиру в новостройке, жилой дом с участком или вторичное жильё. Последнее должно находиться в сельской местности, моногородах округа, на территории Магаданской области или Чукотского автономного округа. Ещё вы можете потратить ипотечные средства на строительство собственного дома.
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/07543024aa815bcbcb8244beecd0133f.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>


**Какие условия? **Ставка — до 2%. Максимальный срок — до 20 лет. Первоначальный взнос — не менее 15% от стоимости приобретаемого жилья. Размер кредита — до 6 млн рублей.


## Как оформить льготную ипотеку? 



<TwoColumns.Container>

<TwoColumns.Side linkUrl="https://m2.ru/media/article/kak-vibrat-bank-dlya-ipoteki/">

[Как выбрать банк для ипотеки ](https://m2.ru/media/article/kak-vibrat-bank-dlya-ipoteki/)

</TwoColumns.Side>

<TwoColumns.Body>

**Шаг №1. **Соберите первоначальный взнос — его размер зависит от выбранной программы.

</TwoColumns.Body>

</TwoColumns.Container>


**Шаг №2. **Найдите подходящее жильё или земельный участок.

**Шаг №3.** Оставьте заявку в одном или нескольких банках. Проще всего это сделать с помощью сервиса [«Ипотека» от Метра квадратного](https://m2.ru/ipoteka/?from=m2media_lgotnaya-ipoteka-v-2023-godu/). Здесь можно подобрать подходящую льготную программу и рассчитать ипотеку не выходя из дома.

Просто заполните анкету, которую рассмотрят сразу много банков. А после — дождитесь решения, выберите наиболее выгодное предложение и приступайте к оформлению. Специалисты сервиса М2 помогут со всем — например, расскажут, какие документы понадобятся, и ответят на все вопросы.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/1ff162b354371adfb0d03082af99acb1.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>

Пример анкеты. Чем больше данных заполните, тем больше программ от разных банков вам предложат

</Image>

Пример анкеты. Чем больше данных заполните, тем больше программ от разных банков вам предложат

**Шаг №4.** Предоставьте банку необходимые документы — минимально это паспорт, СНИЛС, справка о доходах по форме 2-НДФЛ и заверенная копия трудовой книжки. Для семейной ипотеки нужны свидетельства о рождении или усыновлении детей, а также справка об инвалидности (при наличии). Полный перечень документов вам дадут в банке.


## Вывод: преимущества и нюансы льготной ипотеки

**Ипотечные программы с господдержкой помогают обзавестись собственным жильём и не переплачивать по процентам.** Но в большинстве случаев нужен повышенный первоначальный взнос — не у каждой семьи он есть. Здесь могут выручить материнский капитал и другие виды субсидий.

**Льготная ипотека действует в основном на строящееся или новое жильё.** С одной стороны, заёмщики ограничены в выборе, а с другой — больше шансов, что квартира или дом будут в отличном состоянии.

**Льготной ипотекой нельзя рефинансировать уже действующий кредит. **Если купили новостройку под 13% в 2018 году, вы не можете переоформить договор на ипотеку под 8%. Исключение: семейная ипотека (кроме категории «двое несовершеннолетних детей»). То есть, если у вас за это время появился один ребенок, вы можете взять кредит по ставке ниже 6%.


## Список использованных источников

Cписок аккредитованных IT-организаций // Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации.

Правительство Российской Федерации, распоряжение от 29 июля 2014 года N 1398-р «О перечне монопрофильных муниципальных образований Российской Федерации (моногородов)» // Электронный фонд правовых и нормативно- технических документов Консорциум Кодекс.

Кому положена льготная ипотека в 2023 году

На практике процент по ипотеке может быть разным — многое зависит от типа недвижимости, размера первоначального взноса, льготных программ и других параметров.

Рассказываем, на что обратить внимание, чтобы точно взять ипотеку на самых выгодных условиях и не переплатить банку.

Нюансы, ставки и условия в 2023 году

Как купить квартиру в ипотеку выгодно

В России появилась льготная ипотека для айтишников. Теперь специалисты из IT-компаний могут рассчитывать на [льготный кредит по ставке до 5%](https://m2.ru/ipoteka/ipoteka-dlya-it-specialistov/), с помощью которого можно купить квартиру или построить дом. Чтобы сделать ставку такой привлекательной, государство выделило 1,5 миллиарда рублей субсидий. 



Кому полагается, как получить и на что потратить 


Льготная ипотека — это кредит на покупку жилья или его строительство, часть стоимости которого оплачивает государство. За счёт этого процентная ставка по такой ипотеке значительно ниже. 

Получить [ипотеку для IT-специалистов](https://m2.ru/ipoteka/it/?from=m2media_ipoteka-dlya-it-spetsialistov) могут сотрудники компаний, у которых есть аккредитация Минцифры России. Посмотреть список таких компаний можно [здесь](https://digital.gov.ru/ru/activity/govservices/1/). 

[Условия программы](http://government.ru/news/45334/) сформулированы так, что подать заявку на льготную ипотеку сможет практически любой сотрудник ИТ-компании, хоть программист, хоть бухгалтер, хоть контент-менеджер. Специальное образование или особенная IT-должность не требуются. 

Зато есть ряд бизнес-требований к IT-компаниям, которые необходимо выполнить, чтобы их специалисты смогли взять льготную ипотеку: 

> в штате компании — не менее семи человек;

> IT-проекты приносят не менее 90% от общего объема доходов;

> компания пользуется налоговыми льготами хотя бы один налоговый или расчётный период;

> у компании есть хотя бы один из перечисленных ОКВЭД — 62.01, 62.02, 62.02.1, 62.02.4, 62.03.13, 62.09, 63.11.1.

Инициаторы программы ожидают, что до 31 декабря 2024 года получить льготную ипотеку смогут до 50 тыс. специалистов. 

## Условия ипотеки для IT-специалистов


Сотрудники IT-компаний смогут получить ипотеку по ставке до 5% на срок до 30 лет, при этом ставка может быть ниже в регионах, которые захотят выделить дополнительные субсидии. Чтобы получить кредит, заявителю должно быть от 22 до 44 лет включительно, и у него на руках должно быть хотя бы 15% стоимости объекта.  Рассчитайте жилищный заём в [ипотечном калькуляторе](https://m2.ru/ipoteka/calculator/).

При этом на разных условиях льготную ипотеку смогут оформить сотрудники компаний из разных регионов — имеется в виду не место проживания сотрудника, а то, где зарегистрирована IT-компания. Так, в регионах-миллионниках необходимо подтвердить доход в 150 000 рублей, а размер кредита составит 18 миллионов рублей. В остальных субъектах РФ достаточно подтвердить доход в 100 000 рублей, чтобы получить ипотеку на 9 миллионов рублей. 

## На что потратить льготную ипотеку 

IT-специалисты могут купить в ипотеку любые объекты жилой недвижимости на первичном рынке. Вторичка, к сожалению, не подходит. 

<TwoColumns.Container>

<TwoColumns.Side>

Метр квадратный [подберёт](https://m2.ru/novostroyki/quiz/?utm_source=M2media&utm_medium=posts&utm_campaign=novostroyki
) новостройки по вашим запросам — бесплатно

</TwoColumns.Side>

<TwoColumns.Body>

Купить можно квартиру в новостройке или дом у застройщика, а также земельный участок для индивидуального жилого строительства. 

</TwoColumns.Body>

</TwoColumns.Container>

Даже если у заемщика уже есть в собственности жилье, он все равно может рассчитывать на льготную ипотеку. Для первоначального взноса, как и с обычной ипотекой, можно использовать материнский капитал. 


## Какие нужны документы 

Понадобится паспорт, СНИЛС, справка 2-НДФЛ с места работы для подтверждения доходов, свидетельство о браке (если есть) и копия трудовой книжки, чтобы подтвердить факт работы в IT-компании. 



<TwoColumns.Container>

<TwoColumns.Side>

Выберите [лучшие условия](https://m2.ru/ipoteka/) по ипотеке — одна заявка сразу в несколько банков

</TwoColumns.Side>

<TwoColumns.Body>

Льготная ставка действует всё время, пока специалист работает в аккредитованной компании. При увольнении ставка останется активной в течение трёх месяцев. 

</TwoColumns.Body>

</TwoColumns.Container>

Потом необходимо устроиться в другую компанию с аккредитацией Минцифры, иначе ставка по ипотеке увеличится до уровня ключевой ставки, которая действовала в день заключения договора, плюс еще 2,5-4,5% сверху.

## Что теперь будет с рынком ипотеки 

Премьер-министр Мишустин [считает](http://government.ru/news/45331/), что выгодные условия ипотеки привлекут до 50 000 заемщиков до конца 2024 года. Но даже такое количество выданных льготных кредитов скорее всего не сильно повлияет на спрос, предложение или цены на рынке недвижимости. В 2021 году специалисты из IT-сферы составили всего 2% всех ипотечных заемщиков, причем большинство из них заявили, что получают зарплату меньше 100 000 рублей.

 ## Список использованных источников
Аккредитация ИТ-компаний. // Государственные услуги Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации.

Оперативное совещание с вице-премьерами. // Правительство России.


