Зачем банки требуют страховку
При оформлении ипотеки банк даёт человеку в долг крупную сумму — несколько миллионов рублей. Кредитор хочет вернуть эти деньги в целости и сохранности, поэтому ему важно, чтобы непредвиденные события не помешали выплатам.
Чтобы защититься на случай разных ситуаций, банк требует у заёмщика оформить страхование:
- жизни и здоровья — так, если человек тяжело заболеет или погибнет, страховая компания покроет его долги;
- объекта недвижимости — он находится в залоге у банка, и тому важно, чтобы имущество оставалось в целости и сохранности;
- титула, то есть права собственности — если человек потеряет право на квартиру, например из-за судебных споров, страховая покроет его ипотеку.
Банки понимают: если с человеком или его квартирой что-то случится, они рискуют не вернуть деньги. А страховка защищает их от потери средств.
Обязательно ли страхование при ипотеке
Некоторые виды страхования обязательны. Другие считаются добровольными, но банки обычно настаивают, чтобы заёмщик их оформил. Расскажем по порядку, в чём особенность разных видов.
Страхование объекта недвижимости
Это единственное обязательное страхование при ипотеке — от него нельзя отказаться по закону. Чтобы оформить кредит, заёмщик должен дать банку гарантию: с залоговой квартирой ничего не случится. И даже если случится, страховая компания покроет все убытки.
Хотя страхование нужно для защиты банков на случай потери залога, оно помогает и заёмщику. Так он не окажется в ситуации, когда квартира разрушена, а ипотеку за неё всё равно нужно платить.
Обычно страхование недвижимости при ипотеке покрывает риск разрушения конструктивных элементов. То есть страховая заплатит:
- если в результате чрезвычайной ситуации пострадают стены, потолок, пол и другие конструкции;
- если здание окажется полностью уничтожено.
А вот отделку и мебель обязательная страховка не покрывает. Если заёмщика зальют соседи, страховая не должна будет ничего ему выплачивать. Правда, страховку на мебель и ремонт можно оформить отдельно, но это уже не обязательно.
Страхование жизни и здоровья
Его ещё называют личным страхованием заёмщика. По закону оно не считается обязательным: человек может от него отказаться. Но банки заинтересованы в том, чтобы их клиент всё-таки оформил такую страховку. И у них есть на то причины:
- Если человек тяжело заболеет и не сможет платить по ипотеке — банк не получит деньги. Ему придётся взыскивать залоговое имущество, тратить средства и время, чтобы его реализовать.
- Если же у заёмщика будет страховка, ипотеку частично или полностью погасит страховая компания. Никто не пострадает — ни семья заёмщика, ни кредитор.
Страхование жизни при ипотеке покрывает риски смерти, инвалидности и нетрудоспособности из-за болезни. В таких ситуациях страховая не выплачивает деньги напрямую заёмщику. Она отправляет их в банк, чтобы погасить его платежи по ипотеке.
Чтобы мотивировать клиента оформить страхование жизни, банки могут менять ставку по ипотеке в зависимости от наличия страховки.
Заёмщик может не покупать полис, но тогда ему придётся платить повышенный процент. Зачастую это оказывается менее выгодно, чем оформить и регулярно продлевать страховку.
Если вы собираетесь брать ипотеку и хотите понять, на какую ставку рассчитывать, — можете воспользоваться ипотечным калькулятором от М2. Введите параметры будущего кредита, и мы сразу покажем доступные предложения банков. Там же можно будет ознакомиться с примерными платежами и процентными ставками.
Титульное страхование
Страхование титула — это защита от потери права собственности на квартиру. В отличие от страхования недвижимости, этот полис не покрывает риск её разрушения или повреждения. Он срабатывает, если покупатель по какой-то причине лишился права на жильё.
Когда наступает страховой случай, компания погашает ипотеку заёмщика перед банком. Но деньги, потраченные на первоначальный взнос, ему не возвращают.
Титульное страхование считается добровольным, но банкам выгоднее, если клиент его оформит. Правда, тут есть нюанс:
- Если человек покупает новостройку, оформлять титул часто бывает необязательно. У первичной недвижимости ниже риск, что право собственности покупателя отберут.
- Если же заёмщик покупает жильё на вторичке, банк может потребовать у него оформить титул. А если у квартиры сложная история, без титульного страхования ипотеку могут даже не одобрить.
В нашей практике была ситуация, когда человеку могли отказать в ипотеке без титульного страхования. Правда, всё закончилось хорошо — можете почитать об этом по ссылке.
Титульное страхование защищает от необходимости выплачивать ипотеку, если заёмщик потерял квартиру. Но лучше вообще не допускать таких ситуаций. В этом поможет Защита сделки от М2.
Юристы Защиты сделки проверяют квартиру и продавца, дают рекомендации по проведению купли-продажи. Если после сделки кто-то попытается оспорить право собственности покупателя, юристы М2 бесплатно защитят его в суде.
И даже если покупатель всё-таки лишится квартиры, с Защитой сделки он сможет вернуть полную стоимость недвижимости по договору. Вместе с титульным страхованием это помогает подготовиться к любым непредвиденным ситуациям.
Что будет, если отказаться от страхования
Бывает, что заёмщик не хочет оформлять страховой полис. Страхование квартиры обязательно, без него ипотеку взять не получится. А вот остальные страховки в теории можно не оформлять. Но на практике всё не так просто:
- Если человек откажется страховать здоровье и жизнь, банк, в свою очередь, не даст ему скидку на процентную ставку. Придётся платить по ипотеке больше — скорее всего, выйдет менее выгодно, чем со страховкой.
- Отказ от титула обычно не влияет на процентную ставку. Но если речь о старой квартире с долгой историей, банк может решить, что выдавать на неё кредит без титульного страхования слишком рискованно. Поэтому повышается риск отказа в ипотеке.
А самое главное: без страховки заёмщик не будет защищён в чрезвычайной ситуации. Если он заболеет или потеряет квартиру, его обязательства по ипотеке никто не закроет. Придётся по-прежнему вносить ежемесячные платежи, даже если жилья уже нет в собственности.
Мы считаем, что страховка помогает защитить заёмщика при покупке жилья в ипотеку. Поэтому не рекомендуем отказываться от неё ради экономии. Лучше поступить иначе: выбрать предложение банка, которое окажется для вас наиболее выгодным. Ипотека от М2 поможет это сделать.
С помощью нашего сервиса вы сможете одновременно подать заявку в несколько банков-партнёров. А затем получить от них ответ и выбрать подходящие условия. Мы сопроводим вас на всех этапах оформления ипотеки и сделаем всё, чтобы сделка прошла без проблем.
Что ещё стоит знать о страховании при ипотеке
- Если вы покупаете квартиру на этапе строительства, оформлять страхование недвижимости сразу не нужно. Оно понадобится, только когда жильё введут в эксплуатацию.
- Страховые полисы необходимо регулярно продлевать. Обычно их оформляют со сроком на год. Когда этот срок истечёт, понадобится снова заплатить страховой за продление полиса.
- Цена страховки может меняться из года в год. На неё влияют несколько факторов: от остатка суммы по кредиту до этажа, на котором расположена квартира. А если речь о страховании здоровья, на стоимость могут повлиять образ жизни и хронические заболевания клиента.
- Обычно страхование для ипотеки оформляют под контролем банка. Его сотрудники расскажут, какие документы понадобятся, и могут порекомендовать партнёрскую страховую компанию.
