Большинство людей, которые берут ипотеку в России, оформляют ее на 15-20 лет. Главная причина выбора такого длительного срока в том, что многие боятся обязывать себя большими ежемесячными выплатами, так как не уверены в стабильности своего материального положения. Однако стоит учитывать, что на каждый платеж заемщику будет начислен процент – чем дольше выбранный срок, тем большей окажется сумма переплаты. Но что же делать, если ежемесячно выплачивать большие суммы нет возможности, а переплачивать не хочется?
В такой ситуации оптимально подойдет вариант с досрочным погашением ипотечного кредита. Он предусматривает возможность выплатить всю сумму или ее часть одним платежом. В результате этого можно уменьшить тело кредита и сделать условия последующих ипотечных выплат более привлекательными.
Досрочное погашение ипотеки интересует многих заемщиков. Оно позволяет оптимизировать выплаты или уменьшить срок кредитования. Стоит учитывать, что такая возможность в России прописана в законодательстве, и это означает, что воспользоваться подобной услугой может каждый. Однако важно помнить, что при досрочном погашении необходимо учитывать определенные условия.
Обычно досрочно погашать ипотеку заемщики стараются в первой трети всего периода кредитования. Есть клиенты, которые полностью выплачивают оставшуюся сумму – при этом им в обязательном порядке индивидуально рассчитывают проценты до момента досрочной выплаты, что позволяет значительно уменьшить общую сумму ипотечного кредита. Есть и те, кто погашает ипотеку частично. Это можно делать с двумя целями – для сокращения срока кредитования или для уменьшения ежемесячного платежа. Каждый заемщик может самостоятельно выбрать, какой из вариантов является для него более подходящим.
Плюсы и минусы досрочного погашения кредита
К основным преимуществам досрочного погашения ипотеки стоит отнести следующие:
уменьшение ежемесячных трат за счет снижения самой суммы выплат или начисленных процентов;
возможность быстрее стать собственником жилья;
общая экономия благодаря отсутствию части процентов, которые могли бы быть насчитаны без досрочного погашения.
Недостатки досрочного закрытия ипотеки также присутствуют. Человеку, который желает погасить ипотеку преждевременно, необходимо грамотно рассчитать, насколько сильно на его качестве жизни отразится трата большой суммы. Для многих такие деньги играют роль «подушки безопасности» на случай болезни и не только. Внеся такие средства в счет кредита, заемщик лишится этой подстраховки. Поэтому принимать решение о досрочном погашении необходимо обдуманно.
В каких случаях можно досрочно погасить ипотеку?
Согласно российскому законодательству, каждый заемщик, оформивший ипотеку, имеет возможность досрочно выплатить всю сумму или ее часть, если заблаговременно уведомит об этом заимодавца. Подать соответствующее уведомление необходимо за 30 дней до внесения средств на счет.
Важно учитывать, что условия, при которых досрочное погашение окажется возможным, могут отличаться в каждом отдельном финансовом учреждении. Если заемщик рассчитывает выплатить всю сумму или часть раньше, чем закончится период кредитования, ему стоит обсудить этот вопрос с представителем банка на этапе подписания договора.
Зачем гасить ипотеку досрочно?
Досрочное погашение ипотечного кредита может иметь несколько преимуществ для заемщика. Он может:
- выплатить всю сумму сразу и значительно уменьшить размер процентов, начисленных на тело кредита;
- вносить досрочную выплату частями, имея возможность уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования.
В первом случае клиенту, взявшему заем, потребуется оплатить только те проценты, которые будут ему насчитаны на момент полного погашения. Если это происходит в первые месяцы после получения кредита, его конечную сумму удается снизить практически на треть.
Есть клиенты, которых интересует досрочное погашение из-за нестабильного финансового положения. Когда у них есть в распоряжении большая сумма денег, они вносят ее на счет. В те месяцы, когда нужной суммы нет, они получают возможность платить меньше. Стоит понимать, что в такой ситуации общий размер переплаты (процентов) не уменьшится, просто его распределение по месяцам окажется несколько иным, чем прописано в договоре.
Условия досрочного погашения
Важно понимать, что досрочное погашение имеет смысл в том случае, когда большую часть ежемесячных выплат составляют проценты, а не само тело кредита. Внося большие суммы, заемщик может быстрее закрыть кредитную сумму, после чего ему смогут пересчитать проценты и уменьшить общую цифру займа – тело кредита плюс ставка. Воспользоваться услугой досрочного погашения могут клиенты любого банка России. Однако условия при этом могут оказаться разными. Если человек хочет внести весь остаток суммы, он обязательно должен уведомить об этом финансовое учреждение. Оно, в свою очередь, должно рассчитать точную сумму, необходимую для внесения с учетом процентов. Для уведомления банка создается специальное заявление, которое необходимо подать в отделение. Вносить деньги на счет можно только после рассмотрения этого документа.
Если клиент желает погасить часть суммы, ему также придется подавать уведомление. В этом случае письменное заявление не требуется – зачастую достаточно заполнения специальной онлайн-формы. Далее можно вносить средства на счет. В определенный день, который банк установит самостоятельно, эти деньги будут списаны.
В зависимости от того, в каком банке была оформлена ипотека, может присутствовать условие, касающееся суммы погашения. К примеру, один из российских банков позволяет превышать размер ежемесячного платежа не меньше, чем на 30%. Начинать такие досрочные выплаты можно с первого месяца после получения кредита.
Варианты досрочного погашения ипотеки
Существует два варианта досрочного погашения кредита – полное и частичное. В первом случае клиент через определенное время после оформления кредита выплачивает всю его сумму с процентами, пересчитанными на конкретный момент. Благодаря этому общий размер кредита удается уменьшить, так как переплачивать большие проценты уже не нужно.
Еще один вариант – частичное досрочное погашение – означает, что клиент один или несколько раз вносит сумму, превышающую рассчитанный ежемесячный платеж. При этом можно как уменьшать срок, так и снижать ежемесячный платеж – заемщик может самостоятельно выбирать, какой вариант ему подходит больше. При уменьшении срока кредитования удастся сэкономить, так как размер процентов, которые необходимо переплатить, уменьшится. При снижении ежемесячного платежа размер процентов останется прежним. Однако такой способ досрочного погашения подойдет тем клиентам, которые не уверены в стабильности своего финансового положения.
Важно учитывать, что в каждом из этих случаев досрочные выплаты необходимо делать в обозначенный договором день. Если деньги будут внесены на счет позже (даже на несколько дней), из них будут высчитаны проценты за пользование ипотекой в это время. В результате сумма, необходимая для досрочного погашения, вырастет.
Не стоит забывать и о том, что у заемщика всегда есть возможность воспользоваться комбинированным вариантом. В этом случае клиент может уменьшить срок кредитования и также снизить ежемесячные выплаты.
Что лучше уменьшить: срок или платеж?
Как уже говорилось ранее, что именно уменьшать – срок или платеж, заемщик может выбирать самостоятельно. Преимущество первого варианта заключается в том, что при ускорении выплаты кредита снижаются проценты, которые на него начисляются. Соответственно, вся сумма погашения становится меньше. При этом ежемесячный платеж не меняется.
Если у клиента есть необходимость снизить ежемесячные выплаты, он может это сделать за счет досрочного частичного погашения. Обычно этим вариантом пользуются заемщики, которым необходимо снизить нагрузку на свой бюджет в будущем. Например, человек планирует менять место работы. При этом он не знает, насколько стабильным окажется его финансовое положение на тот момент времени. Погасив часть досрочно, он получает возможность в этот период времени платить меньше.
Гасить ипотеку досрочно небольшими суммами или копить?
Стоит ли погашать ипотеку досрочно, заемщик решает для себя самостоятельно. Многие предпочитают выплачивать строго те суммы, которые прописаны в договоре, откладывая часть заработанных денег на другие покупки. Однако немалое количество заемщиков выбирают досрочное погашение кредита. У этого есть несколько причин:
нестабильная экономическая ситуация в стране;
отсутствие постоянного заработка;
непредвиденные затраты (болезни, оплата обучения и т. п.).
Чтобы в результате не столкнуться с ситуацией, когда выплачивать ипотеку станет сложно, заемщик сокращает срок выплаты или размер ежемесячного платежа.
Рассчитать, насколько выгодным может оказаться досрочное погашение поможет онлайн-калькулятор. Обычно такую программу можно найти на сайтах банков. Все, что необходимо сделать для расчета – указать данные о кредите и той сумме, которую клиент потенциально может внести на счет сверх ежемесячного платежа. В результате калькулятор покажет, насколько сократится срок кредитования или ежемесячный платеж после преждевременного погашения.
Возвращается ли страховка при досрочном погашении?
На сегодняшний день у заемщиков, которые хотят погасить ипотеку досрочно, есть возможность претендовать на возвращение части страховки. Однако для этого необходимо выполнить ряд условий. К примеру, получить такую компенсацию можно только при полной выплате кредита. Если погашается лишь его часть, вернуть премию по договору страхования не удастся.
Для возврата страховки в первые 7 календарных дней после полной досрочной выплаты кредита необходимо направить соответствующее заявление в банк, который выдавал заем. Часть страховой премии, которая может быть возвращена, рассчитывается пропорционально тому времени, которое осталось до полной выплаты долга.
Важно учитывать и то, что возврат страховки возможен только в том случае, если сам кредит и страхование были оформлены в рамках одного пакета услуг. Также необходимо уточнить, не случались ли за период кредитования ситуации, которые можно отнести к страховым случаям. Если они были, даже часть премии по договору страхования вернуть уже не получится.
Так как закон, позволяющий заемщику получить часть страховки после досрочной выплаты, был принят только 1-го сентября 2020 года, он распространяется исключительно на те договоры, которые были подписаны после этой даты. Если клиент оформил кредит раньше, рассчитывать на возврат части страховки он не может.
Как подавать заявление на досрочное погашение?
Чтобы сумма, которую заемщик вносит на счет, была засчитана как досрочное погашение тела кредита, ему необходимо за 30 дней до платежа подать соответствующее заявление в банк. Если этого не сделать, деньги будут перечислены на погашение процентной ставки, в результате чего уменьшить срок кредитования или сумму ежемесячного платежа не удастся.
Каждый заемщик должен учитывать, что обычного пополнения счета на большую сумму не достаточно для выплаты ипотечного кредита досрочно. Все дело в том, что даже при ее наличии на счете банк будет продолжать ежемесячно списывать фиксированную сумму. Поэтому необходимо следовать такому алгоритму:
Сначала заемщик подает заявление в банк, уведомляя его о том, что планирует досрочно погасить часть тела кредита.
Далее клиент выбирает, что ему больше подходит – уменьшение размера платежа или сокращение срока выплат.
Обязательно указывается точная сумма, которую необходимо списать со счета.
После списания в банке пересчитывают проценты на оставшуюся сумму, предоставляя заемщику новый график ежемесячных выплат.
Форма и способ подачи заявления могут отличаться в разных банках. Информацию о том, как правильно уведомить финансовое учреждение о досрочной выплате, лучше узнавать у менеджеров. Они смогут предоставить актуальные данные, которые позволят выполнить процедуру правильно и в срок.
Стоит учитывать, что ипотечный кредит в России можно погасить не только собственными средствами, но и с привлечением материнского капитала. В зависимости от условий ипотечного договора, эти деньги могут идти на досрочное погашение тела кредита или процентной ставки. Чтобы воспользоваться такой услугой, заемщик должен подать заявление в Пенсионный фонд, который является распорядителем материнского капитала. К заявлению необходимо прикрепить документы с указанием суммы займа – остатка, который необходимо погасить. Также нужно указать реквизиты банка, на которые необходимо перечислять средства.
Если решение Пенсионного фонда окажется положительным, заемщику потребуется обратиться в банк с уведомлением о желании досрочно погасить кредит и необходимости привлечения с этой целью материнского капитала. Если все сделано правильно, начиная со следующей выплаты, все средства будут автоматически перечисляться на счет банка в соответствии с указанными реквизитами.
Важно помнить о том, что при использовании материнского капитала часть недвижимости в обязательном порядке будет передана в собственность ребенку. Наличие доли у несовершеннолетнего может значительно усложнить процедуру продажи дома или квартиры, если в этом возникнет необходимость. Зная эти нюансы, лучше заранее проконсультироваться у юриста и выбрать оптимальный вариант выплаты раньше срока – с максимальной выгодой и без подводных камней.
Полезные рекомендации
Чтобы досрочное погашение ипотечного кредита не привело к негативным последствиям для вашего бюджета, воспользуйтесь нашими советами:
- Прежде чем обращаться в банк, перечитайте договор о кредитовании, а именно – раздел, посвященный досрочным выплатам. Обратите внимание на размеры процентов, которые насчитываются до внесения дополнительных средств и после, а также на сроки уведомления банка о желании погасить ипотеку досрочно.
Оцените свои финансовые возможности. Рассчитайте, какой окажется дата полной выплаты кредита, если часть суммы будет уплачена преждевременно. Заемщик должен понимать, сможет ли он осилить большую досрочную выплату, и будет ли она действительно полезной для оптимизации условий последующих выплат.
Все возникающие вопросы решайте непосредственно в банке. Каждое финансовое учреждение может иметь свои условия и нюансы досрочной выплаты кредита. О всех подобных особенностях необходимо узнать заранее, чтобы это не привело к нежелательным последствиям.
Если вы точно уверены в выгоде досрочного погашения, то еще раз уточните алгоритм подачи заявления, чтобы не ошибиться в сроках.
